Yhdistelylaina kokemukset osoittavat, että yhdistelylainojen koroissa on eroja. Kokemusten perusteella on myös eroja esimerkiksi siinä, miten helposti eri pankit tarjoavat yhdistelylainaa.
Yhdistelylainoja mainostetaan paljon. Ne saattavat äkkiseltään vaikuttaa jopa täydelliseltä ratkaisulta kaikkiin velkaantumisongelmiin.
Lähdin selvittämään, mikä on todellisuus yhdistelylainojen kanssa.
Hain lainatarjouksia yhdistelylainaa varten usean eri lainahakemuksen kilpailuttajan kautta.
Tällä sivulla kerron kokemuksistani yhdistelylainan hakemisesta niiden kautta sekä saaduista tarjouksista. Heti seuraavaksi kerron, mistä minulle löytyi paras yhdistelylaina vuonna 2025.
Paras yhdistelylaina 2025
Paras yhdistelylaina löytyi, kun kilpailutin lainahakemuksen käyttäen Zmartaa.
Zmartan ehdottama yhdistelylaina oli Nordax Bankilta.
Kokemusteni perusteella paras yhdistelylaina 2025 on siis Nordax Bankin laina Zmartan kautta.
Zmartan löytämä Nordax Bankin yhdistelylaina oli löytämistäni yhdistelylainoista paras, koska sen todellinen vuosikorkoprosentti oli halvin.
Nordax Bank on niin sanottu digipankki. Se on toiminut jo pitkään ja on suosittu. Nordax Bankilta voi hakea lainaa 1 000 eurosta alkaen ja enintään 70 000 euroa.
Parhaan yhdistelylainan tiedot
| Asia: | Tieto: |
| Lainasumma | 5 000€ |
| Laina-aika | 36 kuukautta |
| Nimelliskorko | 14,49% |
| Todellinen korko | 19,79% |
| Yhteensä maksettavaa | 6 194,90€ |
5 000 euron yhdistelylaina 3 vuoden laina-ajalla olisi siis aiheuttanut noin 1 200 euroa korko- ja muita kustannuksia.
Tuollainen kustannustaso voi toki tuoda hyvin säästöjä, jos yhdistelee kalliita pikavippejä, mutta ei tuota toisaalta erityisen halpana voi pitää.
Tämä tarjottu yhdistelylaina oli vakuudeton, tarjolla ilman takaajaa enkä käyttänyt lainahakemusta varten yhteishakijaa. Kaikki noista asioista olisivat hyvin mahdollisesti alentaneet yhdistelylainan kustannuksia.
Yhdistelylainan hakeminen Zmartan kautta oli erittäin helppoa ja nopeaa. Se oli myös ilmaista. Lainahakemusta varten ei tarvittu liitteitä. Kokeile nyt Zmartaa.
Toiseksi halvin yhdistelylaina
Toiseksi halvin yhdistelylaina löytyi käyttämällä lainahakemuksen kilpailutukseen Rahalaitosta. Tässäkin tapauksessa kyseessä oli Nordax Bankin laina.
Kyseessä oli 5 000 euron yhdistelylaina ja lainatarjouksessa todellinen vuosikorko oli 20,03%. Korko oli siis aavistuksen korkeampi kuin Zmartan löytämässä yhdistelylainassa.
Rahalaitoksen kautta yhdistelylainan hakeminen oli todella selkeää. Kokeile nyt Rahalaitosta.
Kolmanneksi paras yhdistelylaina
Kolmanneksi halvimman tarjouksen yhdistelylainaa varten löysi kilpailuttajista Sortter. Taas kyseessä oli sama 5 tuhannen euron laina kolmen vuoden laina-ajalla. Nyt kyseisen lainan todellinen korko oli kuitenkin jo 20,39%.
Sortter on kokemusteni perusteella erittäin helppokäyttöinen ja nopeasti toimiva palvelu yhdistelylainaa varten.
Neljäs tarjous samasta yhdistelylainasta
Omalainakin ehdotti samaa Nordaxin 5 tonnin yhdistelylainaa 36 kuukauden maksuajalla. Ja korko oli melko lähellä Sortterin tarjouksen korkoa, mutta jo melko kaukana Zmartan tarjouksen korosta. Tällä kertaa todellinen korko oli 21,37%.
Omalaina on erittäin perinteinen palvelu yhdistelylainojen kilpailuttamiseen. Se myös tarjoaa nopean yhdistelylainan kilpailutuksen.
Pienemmät ja kalliimmat yhdistelylainat
Kokemusteni perusteella on mahdollista, että lainojen kilpailuttajat ehdottavat pienempää yhdistelylainaa kuin haki. Näin kävi sekä Etuan että Kattokoron kanssa. Niiden tapauksessa tarjottiin ainoastaan 2 000 euron yhdistelylainaa.
Ja varmasti osittain pienempään lainasummaan liittyen korko oli isompi kuin yhdenkään tarjotun 5 000 euron yhdistelylainan kohdalla. 2 000€ yhdistelylainan todellinen korko oli nimittäin yli 26%.
Näiden kahden tonnin yhdistelylainatarjousten kohdalla oli kyse Saldo Bankin yhdistelylainasta.
Etuan sekä Kattokoron kautta oli helppoa kilpailuttaa yhdistelylainahakemus, mutta palveluiden käyttöliittymä olisi ehkä voinut olla hieman modernimpi.
Ei edes tarjottu yhdistelylainaa
Yhdistelylainaa ei välttämättä ole helppo saada. Ei edes vaikka sitä hakisi monesta paikasta kerralla käyttämällä lainojen kilpailuttajaa. Tämä tuli huomattua, kun hain yhdistelylainaa Rahoitu-kilpailuttajan kautta. Tuo kyseinen palvelu ei nimittäin onnistunut ehdottamaan yhden ainutta yhdistelylainaa.
Sen lisäksi, että Rahoitu ei onnistunut löytämään yhdistelylainaa, niin tuli palvelusta hieman tunne, ettei sitä ole kovin paljon päivitetty viime aikoina.
Kokemusteni perusteella uskon vahvasti, että yhdistelylainaa varten on parempia palveluita kuin Rahoitu.
Mitä yhdistelylaina kokemukseni kertovat?
Tärkein oppi kokemuksissani oli se, että yhdistelylainat eivät välttämättä ole läheskään niin halpoja kuin moni saattaa luulla.
Minulle ehdotetun halvimman yhdistelylainan todellisen vuosikorko prosentti oli lähes 20%.
Toki jos on aiemmin ottanut jonkin yli 100% vuosikoron pikavipin, niin voi tuollainen yhdistelylaina olla siihen verrattuna mukavan edullinen, mutta vaikkapa perinteisiin pankkilainoihin verrattuna yhdistelylainat eivät kokemusteni perusteella tyypillisesti ole erityisen halpoja.
Toinen tärkeä asia, minkä opin oli se, että sillä oikeasti on merkitystä, mistä yhdistelylainaa hakee.
Kokemusteni perusteella on jopa niin, että vaikka kilpailuttajat ehdottaisivat täsmälleen samanlaista yhdistelylainaa samalta pankilta, niin voi korkoprosenteissa olla eroja.
Koska yhdistelylainat ovat usein melko isoja ja ainakin melko pitkäksi aikaa otettavia, niin voi jo melko pieni ero yhdistelylainan korossa tarkoittaa varsinkin koko laina-ajan huomioiden varsin isoa rahasummaa.
Koron merkitys, 10 000€ laina 5 vuoden laina-ajalla
| Korko: | Kuukausierä: | Yhteensä: |
| 5% | 188,71€ | 11 322,74€ |
| 10% | 212,47€ | 12 748,23€ |
| 15% | 237,90€ | 14 273,96€ |
| 20% | 264,94€ | 15 896,33€ |
Laskelmissa on voitu tehdä senttien pyöristyksiä. Kustannusvertailtu osoittaa sen, miten paljon korolla voi olla merkitystä jo melko hillityn kokoisen yhdistelylainan kohdalla.
Laskemat myös näyttävät sen, että vaikka erot kuukausierissä eivät olisi kovin isoja, niin kun laina-aika on melko pitkä, niin kertyy pienistä eroista varsin isoja summia: kahden halvimman vaihtoehdon kuukausierän ero oli alle 25€, mutta kokonaissumman yli 1 400€.
Yhdistelylainaa valitessa on siis hyvä kiinnittää tarkkaa huomiota lainan kustannuksiin.
Laskelmia varten hyödynsin CalculatorNet-palvelua.
Lopuksi
Kun valitset yhdistelylainan, niin keskity erityisesti sen todelliseen korkoon, kuukausierään sekä yhteensä takaisin maksettavaan summaan.
Kokemusteni perusteella voi myös olla niin, että ilmoitettu kuukausierä kerrottuna laina-ajalla kuukausina ei välttämättä täsmää tarkasti ilmoitettuun yhdistelylainan kokonaiskustannukseen. Noissa tilanteissa on hyvä tarkistaa se, mistä epäsuhta on peräisin ja varmistaa, että tilanne on itselle OK.
2025 halvin yhdistelylaina oli siis omien kokemusteni perusteella yhdistelmä: Zmarta-kilpailuttajan kautta Nordax Bankin yhdistelylaina. Testaa nyt Zmartaa.
Jos sinulla on kysymyksiä kokemuksistani yhdistelylainoihin liittyen, niin voit halutessasi lähettää minulle sähköpostia: hei@yhdistelylainakokemuksia.fi
Tämän sivun tiedot korkoprosenteista perustuvat tutkimukseen, joka on alkujaan julkaistu Budjetti.fi-verkkosivustolla: https://budjetti.fi/paras-yhdistelylaina-kokemuksia/